Rupiah Digital Datang Mengubah Cara Kita Bertransaksi Selamanya

Oleh Andre Nenobesi

Jumat, 19 September 2025 - 07.05 WIB

Rupiah Digital Datang Mengubah Cara Kita Bertransaksi Selamanya

Masa Depan Transaksi Digital (Foto oleh SumUp di Unsplash).

VOXBLICK.COM - Ponsel di genggaman, pindai kode QR, dan pembayaran selesai dalam hitungan detik. Kebiasaan ini sudah menjadi bagian dari transaksi harian jutaan orang di Indonesia. Kita sudah sangat akrab dengan dompet digital dan berbagai aplikasinya yang membuat hidup terasa lebih praktis. Namun, di balik layar kemudahan ini, sebuah evolusi keuangan yang jauh lebih besar sedang dipersiapkan oleh Bank Indonesia. Namanya adalah Rupiah Digital, sebuah konsep yang berpotensi mengubah total cara kita memandang dan menggunakan uang. Ini bukan sekadar dompet digital baru, melainkan bentuk baru dari mata uang resmi negara kita. Fenomena menuju cashless society ini akan memasuki babak baru yang lebih fundamental, dan penting bagi kita untuk memahaminya sejak dini.

Apa Sebenarnya Rupiah Digital Itu? Bedanya Dengan Saldo E-Wallet Apa?

Mungkin pertanyaan pertama yang muncul adalah, "Bukankah saldo di aplikasi GoPay, OVO, atau DANA itu sudah digital? Apa bedanya dengan Rupiah Digital?". Ini adalah pertanyaan yang sangat valid dan perbedaannya sangat mendasar.

Bayangkan saldo di dompet digital Anda seperti voucher atau saldo kartu prabayar di sebuah pusat perbelanjaan. Uang yang Anda setorkan dipegang oleh perusahaan penyedia layanan (misalnya, GoTo atau Grab), yang kemudian menyimpannya di bank komersial.

Saldo tersebut adalah sebuah "klaim" atau janji dari perusahaan itu untuk membayarkan uang asli kepada merchant saat Anda bertransaksi. Jadi, secara teknis, itu adalah kewajiban dari perusahaan swasta tersebut kepada Anda.

Sekarang, bayangkan Rupiah Digital. Ini bukanlah klaim atas uang, melainkan uang itu sendiri.

Rupiah Digital adalah bentuk digital dari uang kertas dan koin yang kita kenal, yang diterbitkan dan dijamin langsung oleh Bank Indonesia sebagai bank sentral. Dalam istilah teknis, ini disebut Central Bank Digital Currency (CBDC). Jadi, ketika Anda memiliki Rupiah Digital, Anda memiliki kewajiban langsung dari Bank Indonesia, sama seperti ketika Anda memegang selembar uang Rp100.000 fisik. Inilah perbedaan utamanya, yaitu pada siapa yang menerbitkan dan menjamin nilainya.

Proyek pengembangan mata uang digital ini secara resmi dinamai Proyek Garuda oleh Bank Indonesia. Tujuannya adalah untuk menyediakan alat pembayaran digital yang aman, efisien, dan andal di era ekonomi digital yang terus berkembang.

Kehadirannya tidak untuk menggantikan dompet digital yang sudah ada, melainkan untuk menjadi fondasi infrastruktur pembayaran di masa depan, di mana dompet digital dan layanan keuangan lainnya bisa beroperasi di atasnya.

Mengapa Bank Indonesia Merasa Perlu Mengembangkannya?

Langkah ini bukan tanpa alasan. Bank Indonesia melihat beberapa tren global dan domestik yang mendorong perlunya adaptasi. Pertama, penggunaan uang fisik terus menurun seiring meningkatnya transaksi harian secara digital.

Kedua, munculnya aset kripto dan stablecoin yang dikeluarkan pihak swasta memunculkan potensi risiko terhadap stabilitas moneter jika tidak diatur. Dengan menerbitkan Rupiah Digital, Bank Indonesia memastikan tetap memegang kedaulatan dalam sistem moneter negara, bahkan di dunia digital. Tujuannya jelas, yaitu menjaga stabilitas dan kedaulatan Rupiah sebagai satu-satunya alat pembayaran yang sah di wilayah Negara Kesatuan Republik Indonesia.

Keuntungan Menggiurkan dari Era Rupiah Digital

Kehadiran mata uang digital resmi yang didukung langsung oleh bank sentral membuka banyak sekali potensi dan keuntungan yang bisa mengubah lanskap keuangan kita.

Ini bukan hanya soal transaksi yang lebih cepat, tetapi juga tentang efisiensi sistemik dan inklusi yang lebih luas.

Transaksi Super Cepat dan Efisien 24/7
Saat ini, transfer antar bank seringkali membutuhkan waktu atau dikenakan biaya karena melibatkan proses kliring dan penyelesaian (settlement) yang kompleks antar lembaga keuangan. Dengan Rupiah Digital, transaksi bisa terjadi secara peer-to-peer (langsung antar pengguna) dan diselesaikan secara instan, kapan saja, 24 jam sehari, 7 hari seminggu. Ini akan memangkas biaya dan waktu, membuat sistem pembayaran nasional jauh lebih efisien.

Mendorong Inklusi Keuangan yang Lebih Dalam
Menurut data Bank Dunia, masih ada jutaan orang dewasa di Indonesia yang belum memiliki akses ke layanan perbankan formal (unbanked). Rupiah Digital berpotensi menjadi jembatan bagi mereka. Dengan hanya bermodalkan ponsel dasar, mereka bisa memiliki dompet digital resmi yang berisi mata uang sah dari Bank Indonesia. Ini akan membuka akses mereka ke berbagai layanan keuangan, mulai dari pembayaran, tabungan, hingga pinjaman, tanpa harus melalui proses pembukaan rekening bank yang terkadang rumit.

Keamanan Tingkat Bank Sentral
Saldo di dompet digital atau rekening bank swasta memiliki risiko kredit atau risiko kegagalan lembaga. Artinya, jika perusahaan atau bank tersebut bangkrut, ada kemungkinan dana nasabah ikut terdampak. Risiko ini hampir tidak ada pada Rupiah Digital. Karena diterbitkan langsung oleh Bank Indonesia, keamanannya setara dengan memegang uang tunai. Ini adalah bentuk aset digital paling aman yang bisa dimiliki oleh masyarakat. Selain itu, teknologinya akan dilindungi dengan sistem kriptografi canggih untuk mencegah pemalsuan dan peretasan.

Mencegah Aktivitas Ilegal
Salah satu keunggulan utama dari mata uang digital adalah jejaknya yang dapat dilacak (traceable). Meskipun isu privasi menjadi perhatian, fitur ini sangat efektif untuk memerangi aktivitas ilegal seperti pencucian uang, pendanaan terorisme, dan korupsi. Setiap aliran dana dapat dipantau oleh otoritas yang berwenang, membuat ruang gerak bagi para pelaku kejahatan ekonomi menjadi jauh lebih sempit. Hal ini juga dapat meningkatkan kepatuhan pajak secara signifikan.

Membuka Pintu Inovasi Baru Lewat Programmable Money
Ini adalah salah satu aspek yang paling menarik. Rupiah Digital dapat dirancang sebagai "uang pintar" atau programmable money. Artinya, sejumlah uang dapat diprogram untuk tujuan tertentu. Contohnya, dana bantuan sosial (Bansos) dari pemerintah bisa diprogram agar hanya bisa digunakan untuk membeli kebutuhan pokok seperti beras dan sembako, dan tidak bisa digunakan untuk membeli rokok atau pulsa. Contoh lain adalah dalam kontrak bisnis. Pembayaran bisa dieksekusi secara otomatis ketika syarat-syarat tertentu dalam kontrak (smart contract) terpenuhi, tanpa perlu intervensi manual.

Sisi Lain yang Perlu Diwaspadai: Tantangan dan Kontra

Seperti dua sisi mata uang, di balik segala potensi positifnya, implementasi Rupiah Digital juga membawa sejumlah tantangan dan risiko yang harus dikelola dengan sangat hati-hati.

Mengabaikan sisi ini bisa berakibat fatal bagi stabilitas ekonomi dan kebebasan individu.

Isu Privasi yang Sangat Serius
Jika setiap transaksi harian kita tercatat dalam sebuah buku besar digital yang dikelola oleh bank sentral, ini memunculkan pertanyaan besar tentang privasi. Siapa yang bisa mengakses data tersebut? Untuk tujuan apa data itu digunakan? Potensi pengawasan massal menjadi kekhawatiran nyata. Bayangkan jika riwayat belanja, donasi, atau perjalanan Anda dapat diakses dan dianalisis oleh pemerintah. Ini adalah pertaruhan besar antara keamanan dan kebebasan pribadi yang harus dijawab dengan kerangka hukum yang kuat.

Ancaman Risiko Keamanan Siber
Sistem keuangan yang sepenuhnya digital dan terpusat adalah target yang sangat menggiurkan bagi para peretas. Serangan siber skala besar yang berhasil melumpuhkan sistem Rupiah Digital bisa menyebabkan kekacauan ekonomi nasional. Jika peretas berhasil mencuri atau memanipulasi data, kepercayaan publik terhadap seluruh sistem keuangan bisa runtuh. Oleh karena itu, investasi pada benteng keamanan siber yang berlapis dan canggih menjadi sebuah keharusan mutlak.

Memperlebar Kesenjangan Digital
Transformasi menuju cashless society yang didominasi oleh Rupiah Digital berisiko meninggalkan mereka yang berada di sisi lain dari kesenjangan digital. Masyarakat di daerah terpencil dengan akses internet yang buruk, lansia yang tidak akrab dengan teknologi, serta kelompok rentan lainnya bisa semakin terpinggirkan. Uang tunai memiliki keunggulan karena sifatnya yang inklusif, tidak memerlukan teknologi, listrik, atau internet untuk digunakan.

Ketergantungan Total pada Teknologi dan Infrastruktur
Apa yang terjadi jika terjadi pemadaman listrik massal atau gangguan jaringan internet nasional? Seluruh aktivitas ekonomi bisa lumpuh total. Tidak ada transaksi yang bisa dilakukan. Bencana alam seperti gempa bumi atau banjir yang merusak infrastruktur telekomunikasi juga bisa memutus akses masyarakat terhadap uang mereka. Ketergantungan 100% pada sistem digital menciptakan titik kerentanan baru yang tidak ada pada sistem berbasis uang tunai.

Potensi Kontrol Berlebihan dari Otoritas
Konsep "programmable money" yang di satu sisi sangat inovatif, di sisi lain bisa menjadi alat kontrol yang sangat kuat. Ada kekhawatiran bahwa pemerintah di masa depan dapat menyalahgunakan fitur ini. Misalnya, membatasi jenis barang atau jasa yang bisa dibeli oleh individu tertentu, atau bahkan memberlakukan tanggal kedaluwarsa pada uang untuk mendorong konsumsi, sebuah konsep yang dikenal sebagai "negative interest rate". Ini adalah skenario distopia yang menjadi bahan perdebatan serius di kalangan ekonom dan aktivis hak sipil.

Bagaimana Bank Indonesia Menjawab Kekhawatiran Ini?

Bank Indonesia sadar betul akan berbagai risiko dan tantangan ini. Dalam White Paper Proyek Garuda yang mereka rilis, dijelaskan bahwa desain Rupiah Digital akan mempertimbangkan prinsip-prinsip utama untuk memitigasi risiko tersebut. Ini bukan proyek yang dijalankan terburu-buru, melainkan dengan pendekatan yang sangat hati-hati dan bertahap.

Salah satu desain arsitektur yang dipertimbangkan untuk mengatasi isu privasi adalah model dua tingkat (two-tier).

Dalam model ini, Bank Indonesia akan bertindak sebagai penerbit dan pengelola infrastruktur inti, namun tidak akan memegang data transaksi ritel individu secara langsung. Data transaksi nasabah akan dikelola oleh bank atau lembaga keuangan non-bank yang bertindak sebagai distributor. Dengan begitu, BI dapat menjaga stabilitas sistem tanpa harus "mengintip" setiap transaksi harian warganya. Privasi pengguna tetap terjaga di level distributor, sama seperti sistem perbankan saat ini.

Gubernur Bank Indonesia, Perry Warjiyo, dalam berbagai kesempatan juga menegaskan bahwa tujuan utama Rupiah Digital adalah untuk melengkapi, bukan menggantikan, sistem pembayaran yang ada. Uang tunai tidak akan serta merta dihilangkan. Kehadiran Rupiah Digital akan berjalan berdampingan dengan alat pembayaran lainnya untuk menciptakan ekosistem pembayaran yang beragam dan saling melengkapi. Menurut analisis dari para akademisi, keseimbangan antara inovasi teknologi dan perlindungan konsumen menjadi kunci keberhasilan adopsi mata uang digital oleh masyarakat luas.

Jadi, Kapan Kita Bisa Mulai Pakai Rupiah Digital?

Ini adalah pertanyaan yang paling sering diajukan. Jawabannya adalah, tidak dalam waktu dekat. Bank Indonesia mengadopsi pendekatan pengembangan yang bertahap, cermat, dan tidak tergesa-gesa. Prosesnya dibagi menjadi beberapa fase.

Fase pertama yang sedang berjalan adalah pengembangan Wholesale CBDC. Ini adalah Rupiah Digital yang akan digunakan untuk transaksi bernilai besar antar bank dan lembaga keuangan.

Tujuannya adalah untuk membuat pasar keuangan dan proses settlement menjadi lebih efisien. Setelah model wholesale ini terbukti andal dan aman, barulah Bank Indonesia akan melanjutkan ke tahap pengembangan Retail CBDC, yaitu Rupiah Digital yang bisa kita gunakan untuk transaksi harian.

Seluruh proses ini melibatkan serangkaian uji coba, proof-of-concept, dan konsultasi publik dengan berbagai pemangku kepentingan, termasuk industri keuangan, pakar teknologi, akademisi, dan masyarakat umum.

Jadi, kemungkinan besar kita masih membutuhkan waktu beberapa tahun sebelum bisa benar-benar mengunduh dompet Rupiah Digital di ponsel kita. Langkah hati-hati ini penting untuk memastikan bahwa ketika Rupiah Digital diluncurkan, sistemnya sudah benar-benar matang, aman, dan siap diadopsi oleh seluruh lapisan masyarakat.

Perjalanan menuju cashless society yang lebih canggih dengan Rupiah Digital sebagai tulang punggungnya memang sangat menjanjikan.

Ini adalah sebuah lompatan besar yang dapat meningkatkan efisiensi ekonomi, memperluas inklusi keuangan, dan membuka berbagai model bisnis baru yang belum pernah kita bayangkan sebelumnya. Namun, perjalanan ini juga dipenuhi dengan tantangan besar terkait privasi, keamanan, dan keadilan sosial. Keseimbangan antara memanfaatkan teknologi untuk kemajuan dan melindungi hak-hak dasar individu akan menjadi kunci utama kesuksesan implementasi mata uang digital ini.

Perlu diingat, setiap inovasi dalam teknologi keuangan membawa serangkaian peluang dan risikonya sendiri. Informasi ini bertujuan untuk memberikan wawasan dan edukasi, bukan sebagai anjuran finansial.

Penting untuk terus memperbarui pengetahuan Anda dari berbagai sumber terpercaya agar dapat mengambil keputusan yang paling tepat untuk kondisi keuangan pribadi Anda di tengah perubahan zaman yang serba cepat ini.