Terkuak! Bukan SLIK OJK, Ini Biang Kerok KPR Sulit Cair Menurut Purbaya

Oleh VOXBLICK

Rabu, 22 Oktober 2025 - 08.30 WIB

Terkuak! Bukan SLIK OJK, Ini Biang Kerok KPR Sulit Cair Menurut Purbaya

Purbaya ungkap masalah KPR (Foto oleh Mikhail Nilov)

VOXBLICK.COM - Seringkali, ketika impian memiliki rumah sendiri terganjal, jari telunjuk langsung mengarah pada satu nama: SLIK OJK. Sistem Layanan Informasi Keuangan yang dikelola Otoritas Jasa Keuangan ini kerap dituding sebagai biang kerok utama di balik sulitnya pengajuan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) sulit cair. Anggapan ini begitu melekat di benak masyarakat, menciptakan persepsi bahwa catatan kredit yang kurang sempurna secara otomatis menutup pintu menuju rumah impian.

Namun, sebuah pandangan mengejutkan datang dari Purbaya, seorang tokoh yang memahami seluk-beluk ekonomi dan finansial negeri ini. Ia menguak fakta bahwa hambatan KPR bukan semata-mata soal SLIK OJK.

Ada dimensi lain yang lebih kompleks dan membumi yang seringkali luput dari perhatian. Pemahaman ini krusial bagi Anda yang sedang berjuang mewujudkan rumah idaman, agar tidak terperangkap dalam mitos yang menyesatkan.

Mengapa KPR Sulit Cair? Perspektif Purbaya Melampaui SLIK OJK

Menurut Purbaya, fokus berlebihan pada SLIK OJK sebagai satu-satunya penentu persetujuan KPR adalah sebuah penyederhanaan yang kurang tepat.

Ia menekankan bahwa bank, sebagai lembaga penyalur KPR, memiliki pertimbangan yang jauh lebih luas dan mendalam dalam menilai kelayakan nasabah. Faktor-faktor seperti stabilitas pendapatan, rasio utang terhadap pendapatan, hingga kualitas agunan dan kondisi pasar properti secara keseluruhan, seringkali menjadi penentu utama. Bank tidak hanya melihat riwayat pembayaran Anda di masa lalu, tetapi juga proyeksi kemampuan Anda membayar di masa depan.

Purbaya mengisyaratkan bahwa kehati-hatian bank dalam menyalurkan kredit, terutama KPR, adalah cerminan dari manajemen risiko yang sehat. Mereka tidak ingin terjebak dalam masalah kredit macet di kemudian hari.

Oleh karena itu, penilaian komprehensif terhadap profil risiko debitur menjadi prioritas. Ini berarti, sekalipun catatan SLIK Anda bersih, jika bank menilai ada ketidakpastian dalam sumber penghasilan atau rasio utang Anda terlalu tinggi, pengajuan KPR Anda bisa saja ditolak. Ini adalah realitas yang seringkali tersembunyi di balik tudingan terhadap SLIK OJK.

Memahami Peran SLIK OJK yang Sebenarnya

Sebelum kita terlalu jauh menyalahkan, mari kita pahami dulu apa sebenarnya SLIK OJK itu.

SLIK, atau Sistem Layanan Informasi Keuangan, adalah sistem informasi yang mengelola dan menyediakan riwayat fasilitas kredit dan pembiayaan lainnya dari lembaga keuangan. Dahulu dikenal sebagai BI Checking, SLIK OJK adalah alat penting bagi bank untuk menganalisis dan menilai risiko calon debitur. Ini seperti "rapor" keuangan Anda yang merekam semua transaksi kredit: pinjaman, kartu kredit, hingga cicilan kendaraan.

Perlu ditegaskan, SLIK OJK bukanlah penentu tunggal persetujuan KPR. Ia adalah salah satu komponen penting dalam proses penilaian kredit.

Jika rapor keuangan Anda menunjukkan riwayat pembayaran yang buruk (kolektibilitas 3, 4, atau 5), tentu saja ini akan menjadi lampu kuning bagi bank. Namun, jika catatan SLIK Anda bersih dan bahkan baik (kolektibilitas 1 atau 2), itu tidak secara otomatis menjamin KPR Anda akan cair. Ini hanya menunjukkan bahwa Anda adalah pembayar yang patuh, sebuah fondasi yang baik, namun belum lengkap tanpa mempertimbangkan faktor lain.

Faktor-faktor Krusial Lain yang Mempengaruhi KPR Selain SLIK

Jadi, jika bukan hanya SLIK OJK, apa saja faktor lain yang menjadi "biang kerok" KPR sulit cair menurut pandangan yang lebih luas? Berikut adalah beberapa poin penting yang dipertimbangkan bank:

Stabilitas dan Sumber Penghasilan: Bank akan sangat memperhatikan apakah penghasilan Anda stabil dan berasal dari sumber yang jelas. Pekerjaan tetap dengan gaji bulanan yang konsisten jauh lebih disukai daripada penghasilan musiman atau tidak teratur.
Rasio Utang terhadap Pendapatan (DTI): Ini adalah salah satu faktor terpenting. Bank akan menghitung berapa persentase pendapatan bulanan Anda yang digunakan untuk membayar cicilan utang (termasuk cicilan KPR yang diajukan). Jika rasio ini terlalu tinggi (umumnya di atas 30-40%), bank akan ragu karena khawatir Anda kesulitan memenuhi kewajiban.
Uang Muka (Down Payment): Semakin besar uang muka yang bisa Anda berikan, semakin kecil risiko bagi bank, dan semakin besar peluang KPR Anda disetujui. Uang muka menunjukkan komitmen finansial Anda.
Kualitas Agunan (Properti): Bank akan melakukan penilaian terhadap properti yang akan dibeli. Lokasi, kondisi bangunan, dan nilai pasar properti tersebut akan sangat mempengaruhi keputusan bank. Jika properti dinilai kurang likuid atau nilainya tidak sesuai, KPR bisa saja sulit cair.
Usia dan Jangka Waktu Kredit: Usia pemohon dan sisa masa kerja akan mempengaruhi jangka waktu KPR yang bisa diberikan. Bank umumnya ingin memastikan kredit lunas sebelum pemohon memasuki usia pensiun.
Kebijakan Internal Bank: Setiap bank memiliki kebijakan dan standar risiko internal yang berbeda-beda. Ada bank yang lebih konservatif, ada pula yang lebih fleksibel, tergantung target pasar dan strategi bisnis mereka.
Kondisi Ekonomi Makro: Suku bunga acuan, inflasi, dan pertumbuhan ekonomi secara keseluruhan juga dapat mempengaruhi keputusan bank dalam menyalurkan KPR. Pada masa ketidakpastian ekonomi, bank cenderung lebih selektif.

Langkah Konkret Mewujudkan KPR Impian Anda

Melihat kompleksitas di atas, jangan berkecil hati. Justru, ini adalah informasi yang memberdayakan Anda untuk mengambil langkah konkret. Berikut adalah beberapa tips yang bisa Anda lakukan agar pengajuan KPR Anda lebih lancar:

Perbaiki Profil Keuangan Anda: Pastikan Anda memiliki penghasilan yang stabil, kelola utang dengan bijak, dan hindari mengambil utang konsumtif baru sebelum mengajukan KPR.
Pahami SLIK OJK Anda Sendiri: Anda berhak mengakses laporan SLIK Anda secara mandiri. Periksa apakah ada kesalahan atau catatan yang perlu diperbaiki. Jika ada masalah, selesaikan terlebih dahulu.
Siapkan Uang Muka yang Cukup: Usahakan menabung untuk uang muka yang lebih besar. Ini akan sangat membantu mengurangi beban cicilan dan meningkatkan kepercayaan bank.
Pilih Properti yang Tepat: Lakukan riset menyeluruh tentang properti yang ingin Anda beli. Pastikan lokasinya strategis, kondisi bangunan baik, dan harganya sesuai dengan kemampuan finansial Anda.
Konsultasi dengan Bank: Jangan ragu untuk berkonsultasi dengan beberapa bank. Tanyakan persyaratan mereka secara detail, bandingkan suku bunga, dan cari tahu produk KPR yang paling sesuai dengan kondisi Anda.
Bangun Reputasi Keuangan yang Baik: Selain SLIK, bank juga melihat riwayat Anda sebagai nasabah mereka. Jika Anda sudah memiliki rekening tabungan atau produk lain di bank tersebut dengan riwayat yang baik, ini bisa menjadi nilai tambah.

Pada akhirnya, mendapatkan persetujuan KPR adalah tentang membangun kepercayaan dengan bank.

Bukan hanya tentang catatan masa lalu yang tercatat di SLIK OJK, tetapi juga tentang gambaran utuh kemampuan finansial Anda, stabilitas pekerjaan, dan keseriusan Anda dalam memenuhi kewajiban. Purbaya mengingatkan kita bahwa bank adalah mitra yang sangat berhati-hati, dan mereka akan melihat setiap detail sebelum mengambil keputusan besar seperti menyalurkan KPR.

Memahami dinamika ini akan membantu Anda lebih siap dan strategis dalam mengejar rumah impian.

Mengingat kompleksitas dunia finansial, setiap keputusan finansial, termasuk dalam perencanaan KPR atau bentuk investasi lainnya, memiliki potensi hasil yang bervariasi dan tidak terlepas dari risiko. Informasi ini dirancang untuk edukasi semata, bukan sebagai pengganti saran dari perencana keuangan profesional yang memahami kondisi spesifik Anda.